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1、保险基础知识保 险 新 人 计 划 培 训 课 件风险与保险概述1保险合同基础知识2保险的基本原则3人身保险基础知识4诚信展业合规经营5目录contentspart01风险与保险概述风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大。风险与保险概述客观性风险是独立于人类意识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的。普遍性风险无时不在，无处不有，科学技术的发展使生产力水平得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少。yourlogo风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故，而风险事故导致风险损失。风险与保
2、险概述yourlogo汽车刹车失灵导致车祸，造车车损及人员伤亡。汽车刹车失灵即为风险因素车祸为风险事故车损及人员伤亡为风险损失举例风险因素风险事故风险损失增加或产生引起刹车失灵车祸车损及人员伤亡风险要素风险与保险概述yourlogo风险分类按性质分按潜在损失形态分按产生原因分纯粹风险投机风险财产风险人身风险静态风险动态风险火灾疾病意外赌博炒股票洪水台风疾病伤残疾病地震政策变化新技术应用风险与保险概述yourlogo可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转移的风险。可保风险五大条件风险必须是纯粹风险风险的发生是不可预料的风险的发生是偶然的风险必须是可预测的存在大量的同质风险风险与
3、保险概述所谓风险管理，就是面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。纯粹风险的处理方法风 险 管 理主动回避损失发生的可能性，从而从根本上消除特定风险的措施。适用于损失发生概率高且损失程度大的风险。回避风险在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。如：兴修水利、建造防护林等。预防风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。适用于发生概率小，且损失程度低的风险。自留风险通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险。转移风险yourlogo风险与保险概述your
4、logo风险是保险产生和存在的自然前提。风险的发展是保险发展的客观依据；保险是一种有效、传统的风险处理措施；保险经营效益受风险管理技术的制约。保险与风险的关系风险不是投机性的；对个别标的而言，风险的发生具有偶然性；对大量的标的而言，风险的发生具有必然性；风险的发生必须是意外的；风险所致损失较大。可保风险的条件风险与保险概述yourlogo在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬（示例）。保险人要保证兑现它的承诺就必须对风险发生的频率有准确的估计。如果估计发生的频率低于实际发生的频率，保险人就可能因入不敷出而无力履行自己的诺言。保险人通过大数
5、法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。风险与保险概述yourlogo假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1，且皆为全损。对此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，我们通过简单的计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。所收金额1000110110000元预计赔款金额10000.1100000100000元赔后余额11
6、0000-10000010000元从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳的110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服务的经营费用开支。风险与保险概述yourlogo并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的风险必须是可保风险。可保风险集合众多经济单位或个人所面临的同质风险保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需要集合相当数量的同质风险。保险基金经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费。营运风险损失分摊机制的组织机构保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构来进行操
7、作和营运管理。风险与保险概述yourlogo保险的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从风险的角度来看，保险是风险管理的一种方法，或是风险转移的一种机制。风险与保险概述yourlogo经济性从个别经济单位或个人的角度出发，保险是处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承担的风险损失最低的特点。互助性保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。契
8、约性从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系。科学性风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数理统计工具具有较精确的科学性。风险与保险概述yourlogo风险损失分摊补偿风险损失派生的投资职能保险通过将投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金，并有效地运作基金来实现对遭受风险损失的被保险人或受益人提供经济保障。；保险人利用风险损失分摊机制为被保险人提供经济保障并没有减少损失，而只是把损失平均化了。保险基金的基本用途就是根据投保人和保险人的约定，在特定风险发生后对被保险人所遭受的风险损失进行经济补偿；对遭受风
9、险损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的，分摊风险损失只是实现经济补偿的一种手段，两者是相辅相成的。由于保险补偿给付的发生与保费的收取之间有一定的时间差，这就为保险人进行投资活动提供了可能；保险人为了使保险业务稳定经营并满足自己的利润要求必须壮大保险基金，这也要求保险人从事投资活动。风险与保险概述yourlogo保险保障功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险经济补偿人身保险保险金的给付资金融通功能资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性
10、和效益性的原则社会管理功能保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理风险与保险概述yourlogo财产保险财产损失险信用保险保证保险责任保险人身保险人寿保险健康保险人身意外伤害保险part02保险合同基础知识保险合同基础知识yourlogo保险合同的当事人保险合同的关系人保险人投保人在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力必须具有交付保险费的能力对保险标的具有保险利益（又称承保人）（又称要保人）被保险人受益人被保险人的资
11、格：人身保险合同中，法人不能作为被保险人投保人与被保险人同属一人或分属两人被保险人的数量各类保险的被保险人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人必须经被保险人同意保险合同的主体保险合同基础知识yourlogo保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险利益是保险合同的客体保险标的是
12、保险利益的载体保险合同基础知识yourlogo保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金时保险人的基本义务交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利保险合同的特征保险合同基础知识yourlogo保险合同的种类按保险合同的性质补偿保险合同给付保险合同按保险标的的价值在订立合同时是否确定定值保险合同不定值保险合同按承担风险责任的方式单一风险合同综合风险合同一切险合同按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系足额保险合同不足额保险合同超额保险合同按保险标的财产保险合同人身险保险合同按承保方式原保险合同再保险合同保险合
13、同基础知识yourlogo投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保险单上一样的。保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方当事人的权利与义务。保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。与保险单具备同样的法律效力。正式保险单发出前的临时合同凭证。是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由保险人出具。批单上的内容与原保险单上的内容发生冲突的，以批单为准。part03保险的基本原则保险的基本原则yourlogo保险合同的种类最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应
14、依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。存在原因对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、财力、物力和时间对其进行调查研究，这就要求投保方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人。对保险人：保险条款由保险人事先拟就，专业性和技术性较强，这就要求保险人将合同的内容告知投保人、被保险人，并且对条款进行说明。保险的基本原则yourlogo损失补偿原则最大诚信原则保险利益原则
15、损失补偿原则近因原则保险标的在保险责任范围内发生损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能获得额外收益。有损失，有赔偿无损失，无赔偿以损失额为限素材授权/素材来源本素材仅供学习研究使用。禁止商用、传播、转载。https:/ 录保险运行的基本原则 contets保险公司业务经营的主要环节0102目 录contets保险运行的基本原则 01第一节 保险利益原则（一）什么是保险利益 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。（二）保险利益构成的四个条件u1、必须是法律上认可的利益u2、必须是经济上的利益u3
16、、必须是确定的利益u4、具有利害关系的利益保险利益的含义保险利益原则本质内容是要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险人可以单方面宣布保险合同无效。保险合同的生效必须以保险利益的存在为前提条件。保险利益原则1、使保险与赌博之间划清了界线 2、可以减少道德风险的发生3、可以限制保险的赔偿金额保险利益原则的含义坚持保险利益原则的意义保险利益原则主要险种的保险利益（1）财产保险的保险利益必须具备的三个成立要件：合法性、经济性和可确定性；（2）财产保险利益的具体认定:对财产享有物权/保管人/基于合同而产生的利益/预期利益/财产经营管理人（3）财产保险的保险利益的时间限制财产保险的保险利益人身保险的保险利益（1）人身保险的保险利益的几种情况：a、投保人对自己的生命或身体具有保险利益；b、投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险利益 c、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益；d、投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益（2）人身保险的保险利益的时间限制：保险合同订立时必须具有保险利益，而当发生赔款时不要求具有保险利益。主要险种的保险利益被保险人与其所应负的损害赔偿责任之间的法